Unfallversicherung у Німеччині: чому страхування від нещасних випадків може бути одним із найважливіших
Останнім часом до мене звернулися одразу троє людей після нещасних випадків на роботі.
Перший отримав серйозну травму хребта і вже третій місяць проходить лікування. Другий втратив палець на руці. Третій отримав, на перший погляд, звичайний перелом ноги, але й він виявився непрацездатним протягом тривалого часу.
У всіх випадках люди були впевнені: якщо травма сталася на роботі, то фінансових проблем не виникне. На жаль, на практиці все не так просто.
Що відбувається після нещасного випадку на роботі?
Протягом перших шести тижнів (42 днів) роботодавець продовжує виплачувати заробітну плату.
Якщо лікування затягується, виплати, як правило, переходять до Krankengeld від медичної страхової каси. Розмір цих виплат значно нижчий за звичну заробітну плату, тому багато сімей уперше стикаються з відчутним зниженням доходу.
Особливо складно доводиться тим, хто має іпотеку, кредити, маленьких дітей або інші регулярні фінансові зобов’язання.
Хіба Berufsgenossenschaft не компенсує збитки?
Так, система обов’язкового страхування від нещасних випадків справді існує та виконує дуже важливу функцію. Вона оплачує лікування, реабілітацію та в певних випадках передбачає страхові виплати.
Однак вона не призначена для повного відшкодування всіх фінансових втрат сім’ї. Крім того, її захист поширюється лише на нещасні випадки, які сталися під час роботи або дорогою на роботу та з роботи додому.
Якщо людина отримала травму вдома, під час занять спортом, на прогулянці, у відпустці або внаслідок будь-якої іншої побутової ситуації, обов’язкове страхування від нещасних випадків уже не допоможе.
Що таке Unfallversicherung?
Unfallversicherung — це добровільне приватне страхування від нещасних випадків, яке забезпечує фінансову підтримку незалежно від того, де сталася травма (якщо це передбачено умовами договору).
Головна мета цього страхування — компенсувати фінансові наслідки серйозної травми та допомогти людині зберегти звичний рівень життя.
Що може покривати Unfallversicherung?
-
- одноразову виплату у разі встановлення ступеня страхової інвалідності (Invaliditätsgrad);
- виплату за кожен відсоток встановленого ступеня страхової інвалідності (Invaliditätsgrad);
- щоденну виплату на період непрацездатності;
- виплати у разі госпіталізації;
- компенсацію витрат на реабілітацію;
- фінансову допомогу у разі необхідності переобладнання житла або автомобіля;
- додаткові послуги залежно від умов конкретного договору.
Важливо: у німецькому приватному страхуванні від нещасних випадків термін «інвалідність» (Invalidität) має спеціальне страхове значення. Йдеться про стійке порушення або втрату функцій організму внаслідок нещасного випадку, яке визначається відповідно до умов страхового договору та таблиці Gliedertaxe. Це не те саме, що офіційне встановлення інвалідності державними органами. Тому навіть якщо людина не має офіційно встановленої інвалідності в соціально-правовому розумінні, вона може мати право на страхову виплату за приватним Unfallversicherung, якщо внаслідок нещасного випадку було встановлено відповідний Invaliditätsgrad.
Кому особливо варто звернути увагу на це страхування?
Насамперед тим, хто:
-
- працює фізично;
- має сім’ю та дітей;
- виплачує іпотеку або кредити;
- не має значної фінансової подушки безпеки;
- веде активний спосіб життя, займається спортом або часто подорожує.
Водночас важливо розуміти, що більшість нещасних випадків відбувається зовсім не на роботі, а у повсякденному житті. Саме тому наявність лише обов’язкового страхування далеко не завжди забезпечує достатній фінансовий захист.
Висновок
Ніхто не планує отримати травму. Але якщо вона все ж сталася, наслідки можуть відчуватися не лише фізично, а й фінансово.
Добровільне Unfallversicherung дозволяє значно знизити ці ризики та отримати виплати саме тоді, коли вони особливо необхідні.
Якщо ви хочете розібратися, чи потрібне таке страхування саме вам, які суми страхового покриття справді мають сенс і скільки це коштуватиме, напишіть мені. Я допоможу підібрати рішення, яке відповідатиме вашій ситуації та вашому бюджету.
Часті запитання про Unfallversicherung
Що вважається нещасним випадком?
У німецькому страховому праві нещасним випадком вважається раптова подія, яка сталася під впливом зовнішніх факторів і ненавмисно призвела до ушкодження здоров’я. Наприклад, падіння зі сходів, перелом під час занять спортом, ДТП або травма під час роботи.
Чим відрізняється gesetzliche Unfallversicherung від приватного Unfallversicherung?
Державне страхування (gesetzliche Unfallversicherung) діє лише в певних ситуаціях: під час роботи, виконання службових обов’язків, професійного навчання або дорогою на роботу та з роботи додому.
Приватне Unfallversicherung забезпечує значно ширший захист. Більшість договорів поширюється на нещасні випадки у вільний час, вдома, під час відпочинку, занять спортом і подорожей. Саме тому ці два види страхування не замінюють один одного, а доповнюють.
Чи оплачує Unfallversicherung лікування?
Як правило, медичне лікування оплачує державне або приватне медичне страхування (Krankenversicherung). Основне завдання Unfallversicherung — компенсувати фінансові наслідки травми, а не витрати на лікування.
Коли здійснюється виплата?
Якщо внаслідок нещасного випадку настала стійка страхова інвалідність (Invalidität), страхова компанія здійснює виплату відповідно до умов договору. Розмір виплати залежить від страхової суми, встановленого ступеня інвалідності (Invaliditätsgrad) та умов конкретного тарифу, наприклад наявності прогресії (Progression).
Що таке Gliedertaxe?
Gliedertaxe — це таблиця, за якою страхова компанія визначає відсоток страхової інвалідності (Invaliditätsgrad) у разі повної або часткової втрати функцій окремих частин тіла. Наприклад, втрата кисті руки оцінюється значно вище, ніж втрата одного пальця. Саме на підставі цієї таблиці розраховується страхова виплата.
Що таке Progression?
Progression — це механізм збільшення страхової виплати у разі тяжких наслідків нещасного випадку. Наприклад, при високому ступені інвалідності страхова компанія може виплатити суму, яка значно перевищує базову страхову суму. Завдяки цьому людина отримує суттєво більшу фінансову підтримку саме у найтяжчих випадках.
Чи покриває Unfallversicherung травми, отримані вдома?
Так. Саме це є однією з головних переваг приватного Unfallversicherung. За статистикою, більшість нещасних випадків відбувається не на роботі, а вдома або у вільний час.
Чи покриваються заняття спортом?
У багатьох тарифах — так. Страховий захист зазвичай поширюється на аматорський спорт. Однак професійний спорт, екстремальні види спорту або участь у змаганнях можуть мати певні обмеження, тому умови договору необхідно уважно вивчати.
Чи можна отримати виплату, якщо перелом повністю загоїться?
Якщо травма повністю загоїлася без стійких наслідків, виплата за інвалідність зазвичай не здійснюється. Однак якщо договір передбачає додаткові опції, наприклад Krankenhaustagegeld, Unfall-Krankentagegeld або виплати за окремі види переломів (Knochenbruch-Leistung), компенсація можлива навіть без встановлення інвалідності.
Що таке Krankenhaustagegeld?
Це додаткова опція договору. За кожен день перебування в стаціонарі страхова компанія виплачує заздалегідь узгоджену суму незалежно від інших виплат за договором. Розмір щоденної виплати визначається під час укладення договору страхування.
Що таке Unfall-Krankentagegeld?
Деякі тарифи передбачають щоденну виплату на період тимчасової непрацездатності, яка настала внаслідок нещасного випадку. Це допомагає частково компенсувати зниження доходу під час тривалого лікування. Ця опція підключається окремо та передбачена не в усіх договорах.
Чи можна мати одночасно кілька страховок?
Так. Виплата за приватним Unfallversicherung не виключає отримання компенсацій за іншими договорами страхування або за державною системою страхування від нещасних випадків. Якщо умови кількох договорів виконані, виплати можуть здійснюватися одночасно.
Чи потрібно одразу повідомляти страхову компанію після нещасного випадку?
Так. Після події необхідно якомога швидше звернутися до лікаря, щоб травми були офіційно зафіксовані, а також своєчасно повідомити страхову компанію. Недотримання строків повідомлення може ускладнити отримання страхової виплати.
Кому особливо рекомендується оформити Unfallversicherung?
Таке страхування особливо актуальне для людей, які займаються фізичною працею, сімей із дітьми, підприємців, самозайнятих осіб, власників іпотечних кредитів, а також для всіх, хто хоче зберегти фінансову стабільність у разі серйозної травми.
Чи можна оформити Unfallversicherung для дитини?
Так. Дитячі тарифи користуються великою популярністю, оскільки діти особливо часто отримують травми під час ігор, занять спортом та активного відпочинку. Виплата може допомогти батькам покрити додаткові витрати, пов’язані з лікуванням, реабілітацією або переобладнанням житла.
Читайте також
Топ-3 страхування для дітей у Німеччині: здоров’я, захист і відповідальність
Коли вам не допоможе Privathaftpflichtversicherung?
Онлайн-агрегатори страховок у Німеччині: зручність чи ризик?
