Unfallversicherung в Германии: зачем нужна страховка от несчастных случаев

Unfallversicherung в Германии: почему страховка от несчастных случаев может оказаться одной из самых важных

За последнее время ко мне обратилось сразу три человека после несчастных случаев на работе.

Первый получил серьезную травму позвоночника и уже третий месяц проходит лечение. Второй лишился пальца на руке. Третий получил, казалось бы, обычный перелом ноги, однако и он оказался нетрудоспособен на длительное время.

Во всех случаях люди были уверены, что раз травма произошла на работе, значит финансовых проблем не возникнет. К сожалению, на практике все не так просто.

Что происходит после несчастного случая на работе?

Первые шесть недель (42 дня) работодатель продолжает выплачивать заработную плату.

Если лечение затягивается, выплаты, как правило, переходят на Krankengeld от больничной кассы. Размер этих выплат значительно ниже привычной зарплаты, поэтому многие семьи впервые сталкиваются с ощутимой потерей дохода.

Особенно тяжело приходится тем, у кого есть ипотека, кредиты, маленькие дети или другие регулярные финансовые обязательства.

Разве Berufsgenossenschaft не компенсирует ущерб?

Да, система обязательного страхования от несчастных случаев действительно существует и выполняет очень важную функцию. Она оплачивает лечение, реабилитацию и в определенных случаях назначает выплаты.

Однако она не предназначена для полного возмещения всех финансовых потерь семьи. Кроме того, она распространяется только на несчастные случаи, произошедшие во время работы или по дороге на работу и обратно.

Если человек получил травму дома, во время занятий спортом, на прогулке, в отпуске или при любом другом бытовом происшествии, обязательная страховка работодателя уже не поможет.

Что такое Unfallversicherung?

Unfallversicherung — это добровольная страховка от несчастных случаев, которая обеспечивает финансовую поддержку независимо от того, где произошла травма (если это предусмотрено договором).

Главная цель этой страховки — компенсировать финансовые последствия серьезной травмы и помочь человеку сохранить привычный уровень жизни.

Что может покрывать Unfallversicherung?

• единовременную выплату при установлении степени инвалидности;
• выплату за каждый процент постоянной утраты трудоспособности;
• ежедневное пособие во время нетрудоспособности;
• выплаты при госпитализации;
• компенсацию расходов на реабилитацию;
• финансовую помощь при необходимости переоборудования жилья или автомобиля;
• дополнительные сервисы в зависимости от условий конкретного договора.

Кому особенно стоит обратить внимание на эту страховку?

Прежде всего тем, кто:

• работает физически;
• имеет семью и детей;
• выплачивает ипотеку или кредиты;
• не располагает крупной финансовой подушкой безопасности;
• ведет активный образ жизни, занимается спортом или часто путешествует.

При этом важно понимать, что большинство несчастных случаев происходит вовсе не на работе, а в повседневной жизни. Именно поэтому наличие только обязательного страхования далеко не всегда обеспечивает достаточную финансовую защиту.

Вывод

Никто не планирует получить травму. Но если она все же произошла, последствия могут ощущаться не только физически, но и финансово.

Добровольная Unfallversicherung позволяет значительно снизить эти риски и получить выплаты именно тогда, когда они особенно необходимы.

Если вы хотите разобраться, нужна ли такая страховка именно вам, какие суммы покрытия действительно имеют смысл и сколько это будет стоить, напишите мне. Я помогу подобрать решение, которое будет соответствовать вашей ситуации и вашему бюджету.

 

Часто задаваемые вопросы об Unfallversicherung

Что считается несчастным случаем?

В немецком страховом праве несчастным случаем считается внезапное событие, произошедшее извне и непреднамеренно, которое привело к повреждению здоровья. Например, падение с лестницы, перелом при занятиях спортом, ДТП или травма во время работы.

Чем отличается gesetzliche Unfallversicherung от частной Unfallversicherung?

Государственная страховка (gesetzliche Unfallversicherung) действует только в определенных ситуациях: во время работы, выполнения служебных обязанностей, производственного обучения или по дороге на работу и обратно.

Частная Unfallversicherung защищает значительно шире. Большинство договоров распространяется на несчастные случаи в свободное время, дома, на отдыхе, во время занятий спортом и путешествий. Именно поэтому обе страховки не заменяют друг друга, а дополняют.

Оплачивает ли Unfallversicherung лечение?

Как правило, медицинское лечение оплачивает государственная или частная медицинская страховка (Krankenversicherung). Основная задача Unfallversicherung — компенсировать финансовые последствия травмы, а не расходы на лечение.

Когда производится выплата?

Если в результате несчастного случая наступила стойкая инвалидность, страховая компания производит выплату согласно условиям договора. Размер выплаты зависит от страховой суммы, степени инвалидности и условий конкретного тарифа, например наличия прогрессии (Progression).

Что такое Gliedertaxe?

Gliedertaxe — это таблица, по которой страховая компания определяет процент инвалидности при полной или частичной утрате функций отдельных частей тела. Например, потеря кисти руки оценивается значительно выше, чем потеря одного пальца. Именно на основании этой таблицы рассчитывается страховая выплата.

Что такое Progression?

Progression — это механизм увеличения страховой выплаты при тяжелых последствиях несчастного случая. Например, при высокой степени инвалидности страховая компания может выплатить сумму, значительно превышающую базовую страховую сумму. Благодаря этому человек получает существенно большую финансовую поддержку именно в самых тяжелых случаях.

Покрывает ли Unfallversicherung травмы, полученные дома?

Да. Именно это является одним из главных преимуществ частной Unfallversicherung. По статистике большинство несчастных случаев происходит не на работе, а дома или в свободное время.

Покрываются ли занятия спортом?

Во многих тарифах — да. Страховая защита обычно распространяется на любительский спорт. Однако профессиональный спорт, экстремальные виды спорта или участие в соревнованиях могут иметь ограничения, поэтому условия договора необходимо внимательно изучать.

Можно ли получить выплату, если перелом полностью срастется?

Если травма полностью прошла без стойких последствий, выплата за инвалидность обычно не производится. Однако если договор предусматривает дополнительные опции, например Krankenhaustagegeld, Unfall-Krankentagegeld или выплаты за отдельные виды переломов (Knochenbruch-Leistung), компенсация возможна даже без установления инвалидности.

Что такое Krankenhaustagegeld?

Это дополнительная опция договора. За каждый день нахождения в стационаре страховая компания выплачивает заранее согласованную сумму независимо от других выплат по договору. Размер ежедневной выплаты выбирается при заключении страховки.

Что такое Unfall-Krankentagegeld?

Некоторые тарифы предусматривают ежедневную выплату на период временной нетрудоспособности, наступившей вследствие несчастного случая. Это помогает частично компенсировать снижение дохода во время длительного лечения. Эта опция подключается отдельно и присутствует не во всех договорах.

Можно ли иметь одновременно несколько страховок?

Да. Выплата по частной Unfallversicherung не исключает получение компенсаций по другим договорам страхования или по государственной системе страхования от несчастных случаев. Если условия нескольких договоров выполнены, выплаты могут производиться одновременно.

Нужно ли сообщать страховой компании сразу после несчастного случая?

Да. После происшествия необходимо как можно быстрее обратиться к врачу, чтобы травмы были официально зафиксированы, и своевременно уведомить страховую компанию. Несоблюдение сроков уведомления может осложнить получение страховой выплаты.

Кому особенно рекомендуется оформить Unfallversicherung?

Такая страховка особенно актуальна для людей физического труда, семей с детьми, предпринимателей, самозанятых, владельцев ипотечных кредитов, а также для всех, кто хочет сохранить финансовую стабильность в случае серьезной травмы.

Можно ли оформить Unfallversicherung ребенку?

Да. Детские тарифы пользуются большой популярностью, поскольку дети особенно часто получают травмы во время игр, занятий спортом и активного отдыха. Выплата может помочь родителям покрыть дополнительные расходы, связанные с лечением, реабилитацией или переоборудованием жилья.