Правительство Германии в 2025 году подготовило масштабный пакет изменений для немецкой пенсионной системы. Что поменяется?
Главные цели – сохранить уровень пенсий до 2031 года и расширить так называемую «материнскую пенсию» (Mütterrente). Уже всем понятно, что это потребует значительных расходов из федерального бюджета и вызовет новые дискуссии о будущем пенсионной системы.
Почему пенсионная система Германии нуждается в реформе?
До 1990-х годов пенсионная система Германии была относительно сбалансированной: на одного пенсионера приходилось много работающих, платящих взносы. Это позволяло системе самофинансироваться. Однако со временем демографическая ситуация изменилась.
Сегодня все наоборот. Представители так называемых «бэби-бумеров» массово выходят на пенсию, а количество работающих сокращается. В 1992 году на одного пенсионера приходилось в среднем 2,7 плательщика взносов. В 2025 году — менее двух, а к 2050 году ожидается, что на одного пенсионера будет приходиться лишь 1,3 работающего.
Увеличение продолжительности получения пенсии
Помимо демографических изменений, выросла и средняя продолжительность получения пенсии. У мужчин она увеличилась с 13,6 лет в 1998 году до 18,8 лет в 2023 году. У женщин — с 18,4 до 22,1 лет. Это означает, что выплаты из системы осуществляются дольше, чем раньше, что создает дополнительную финансовую нагрузку.
Сколько стоит пенсионная система Германии?
Уже сейчас — очень дорого. По данным Федерального министерства труда, в 2024 году совокупные расходы на пенсии, покрываемые за счет работодателей, работников и федерального бюджета, составили 408 миллиардов евро. Это на более чем 60 % выше уровня 2010 года. При этом государству приходится регулярно дотировать систему: только в 2024 году федеральный бюджет выделил на это 116,3 миллиарда евро.
По пенсионному пакету, принятому в августе 2025 года — все расходы полностью лягут на федеральный бюджет, то есть на налогоплательщиков. По расчетам правительства:
- в 2027 году расходы составят около 9 млрд евро;
- к 2030 году они вырастут до 14,5 млрд евро в год;
- к 2040 году – до почти 20 млрд евро ежегодно.
Наибольшая часть этих затрат связана именно с поддержанием пенсионного уровня (Rentenniveau).
Что предлагает пенсионный пакет?
На фоне этих вызовов правительство Германии в 2024 году представило «Пенсионный пакет II» (Rentenpaket II) — масштабную реформу, призванную обеспечить устойчивость пенсионной системы в долгосрочной перспективе. Среди ключевых элементов пакета:
- Гарантия пенсионного уровня. Пенсии не должны опускаться ниже 48 % от среднего заработка — этот уровень закрепляется законом.
- Введение пенсионного фонда (Generationenkapital). Часть средств будет инвестироваться на финансовых рынках, чтобы получить дополнительную доходность и снизить зависимость от текущих взносов. До 2035 года фонд планируется пополнить на сумму около 200 миллиардов евро.
- Увеличение взносов. С 2028 года ожидается постепенное повышение страховых взносов на пенсионное обеспечение. Сейчас ставка составляет 18,6 %, но к 2035 году она может вырасти до примерно 22 %.
Что такое «уровень пенсии» и зачем его сохранять?
В немецкой пенсионной системе существует понятие Rentenniveau – это соотношение между стандартной пенсией (после 45 лет стажа со средним доходом) и текущей средней заработной платой в стране. Сейчас этот показатель составляет около 48 %.
Без реформ уровень пенсий мог бы упасть до 47 % к 2031 году и до 45 % к 2040 году. Новое законодательство закрепляет так называемую «Haltelinie» – «линию удержания», которая не позволит снижать этот показатель ниже 48 % до 2031 года.
Расширение «материнской пенсии»
Mütterrente (материнская пенсия или материнская рента) – это термин, обозначающий расширенное признание периодов воспитания детей в страховом стаже при расчете пенсии, в первую очередь для родителей, чьи дети родились до 1992 года. Это не отдельный вид пенсии, а скорее улучшение в расчете пенсии, связанное с воспитанием детей.
С 2027 года родители детей, рожденных до 1992 года, получат дополнительно 0,5 года стажа за каждого ребенка при расчете пенсии. Таким образом, учитываться будут 3 года вместо 2,5. Это даст примерно +20 евро к пенсии за каждого ребенка.
Выплаты начнутся не позднее 2028 года, но будут начислены задним числом с 2027 года.
Что не вошло в пакет реформ 2025 года, но есть в планах у правительства?
После летних каникул Бундестага планируется принятие дополнительных инициатив в рамках пенсионной реформы.
Пока не реализованы такие пункты коалиционного соглашения, как:
- «Активная пенсия» (Aktivrente) – цель которой — сделать продолжение трудовой деятельности после достижения пенсионного возраста более привлекательным. Это может включать налоговые или страховые льготы для работающих пенсионеров;
- «Ранняя накопительная пенсия» (Frühstartrente) – новая форма капитализированного пенсионного накопления для детей и подростков. Государство будет открывать для них специальные инвестиционные счета, чтобы создать финансовую базу для будущей пенсии с самого раннего возраста;
Эти инициативы остаются на этапе разработки и требуют дополнительных обсуждений.
В среднесрочной перспективе правительство готовит фундаментальную реформу пенсионной системы. Для этого будет создана специальная комиссия. Согласно коалиционному договору, комиссия должна представить конкретные предложения до середины текущего законодательного срока, то есть к началу 2027 года.
Укрепление корпоративных пенсий
Федеральный кабинет министров 3 сентября 2025 года одобрил законопроект Федерального министерства труда, направленный на укрепление корпоративных пенсий как второго уровня пенсионного обеспечения наряду с государственными пенсиями. «Закон об укреплении корпоративных пенсий призван в будущем обеспечить возможность получения таких дополнительных пенсий, финансируемых за счет накопленных средств, в первую очередь работникам с низким доходом и сотрудникам малых и средних предприятий», — пояснила Барбель Бас из СДПГ.
Что означает Пакет реформ 2025 для будущих пенсионеров?
Если вы планируете выходить на пенсию после 2027 года, важно понимать:
- уровень пенсий будет удержан на текущем уровне (48 %);
- родители детей, рожденных до 1992 года, получат доплаты;
- налоговая нагрузка для бюджета возрастет, что в будущем может привести к дискуссиям о повышении пенсионного возраста или налогов.
Мнение финансового консультанта
“Поддержание уровня пенсий до 2031 года – позитивный шаг для текущего поколения будущих пенсионеров. Но эти меры финансируются полностью из бюджета, что может усилить давление на налогоплательщиков. Если вы работаете в Германии, важно рассматривать дополнительные накопительные программы – корпоративные (bAV) или частные (Riester, Rürup) – чтобы обезопасить себя от возможных реформ в будущем.”
Что вы можете сделать уже сейчас для обеспечения себя на пенсии?
- Проверьте, как изменения коснутся вашего пенсионного стажа (особенно, если у вас есть дети, рожденные до 1992 года).
- Оцените, хватает ли ваших будущих пенсионных накоплений для комфортной жизни.
- Рассмотрите возможность Entgeltumwandlung или других частных пенсионных программ, чтобы дополнить государственную пенсию.
Как дополнительно позаботиться о пенсии: практические решения
Даже с сохранением Rentenniveau на уровне 48 % государственная пенсия редко покрывает привычный уровень жизни. Поэтому эксперты рекомендуют рассматривать дополнительные пенсионные инструменты. Вот основные варианты:
1. Корпоративная пенсия (bAV – betriebliche Altersvorsorge)
- Финансируется за счет Entgeltumwandlung – часть вашей брутто-зарплаты перечисляется в пенсионный фонд вместо выплаты деньгами.
- Не облагается налогами и социальными взносами (до определенного лимита).
- Работодатель обязан добавлять минимум 15 % к вашим взносам (если экономит на соцвзносах).
Плюсы: налоговая выгода, дополнительные взносы работодателя.
Минусы: снижение базы для расчета государственной пенсии, ограничения при досрочном снятии средств.
2. Riester-Rente
- Государственно поддерживаемая накопительная программа от 5 евро/мес.
- Особенно выгодна для семей с детьми (щедрые бонусы на каждого ребенка).
- Гарантирует сохранность внесенного капитала.
Подходит: работникам, уплачивающим взносы в немецкое пенсионное страхование, особенно семьям.
3. Rürup-Rente (Basisrente)
- Ориентирована на самозанятых и фрилансеров, которые не участвуют в государственной пенсионной системе.
- Взносы можно вычитать из налогооблагаемого дохода (значительная налоговая экономия).
- Средства недоступны до выхода на пенсию, но защищены от кредиторов.
Подходит: предпринимателям, самозанятым, высокодоходным специалистам.
4. Частные накопительные программы
- Индивидуальные инвестиционные решения (фонды, ценные металлы, страховые накопительные планы и т.п.).
- Полная гибкость в выборе инструментов и стратегии.
- Возможность долгосрочного накопления и передачи капитала наследникам.
Подходит: тем, кто хочет самостоятельно управлять своим пенсионным капиталом и не ограничиваться государственными схемами.
Совет финансового эксперта
“Комбинация нескольких инструментов (например, bAV + частные инвестиции) позволяет распределить риски и создать более стабильный пенсионный доход. При выборе программы важно учитывать ваш доход, семейное положение и налоговую ситуацию.”
Нужна консультация?
Хотите разобраться, как эти изменения повлияют именно на вашу будущую пенсию? Запишитесь на бесплатную консультацию с финансовым консультантом, чтобы оценить ваши пенсионные перспективы и подобрать дополнительные решения.