Обязательные или добровольные взносы в Deutsche Rentenversicherung — не единственный способ позаботиться о будущей пенсии. В Германии существует несколько дополнительных и альтернативных инструментов накопления на старость, которые могут быть особенно интересны иностранцам и семьям.
1. Riester-Rente
- Подходит для наемных работников, которые делают обязательные взносы в пенсионную систему.
- Государство доплачивает бонусы (Zulagen) и предоставляет налоговые льготы.
- Особенно выгодно для семей с детьми, так как за каждого ребенка начисляются дополнительные выплаты.
2. Rürup-Rente (Basisrente)
- Предназначена для самозанятых, фрилансеров и тех, у кого нет доступа к Riester-Rente.
- Позволяет списывать взносы из налогооблагаемой базы, что снижает налоговую нагрузку.
- Средства защищены от взысканий и могут служить долгосрочной финансовой «подушкой».
3. Betriebsrente (Корпоративная пенсия)
- Предоставляется работодателем как дополнительная пенсионная программа.
- Взносы удерживаются из зарплаты до налогообложения, что делает участие выгодным.
- Часто работодатель добавляет собственный вклад, что увеличивает итоговую выгоду.
4. Частные пенсионные фонды и страховые продукты
- Классические пенсионные страховые полисы (Privatrente), предлагаемые банками и страховыми компаниями.
- Гибкие условия выплат предполагают пожизненную ренту или получение единовременной суммы.
- Подходит тем, кто хочет диверсифицировать накопления вне государственной системы.
5. Инвестиции как долгосрочные накопления
- Фонды — через регулярные взносы позволяют накапливать капитал, который также потом может выплачиваться в виде регулярных платежей.
- Недвижимость — аренда или последующая продажа может служить источником пенсионного дохода.
- Комбинированные программы — сочетание страхования жизни и накопительных вкладов.
Сравнительная таблица
| Вариант | Для кого подходит | Главные преимущества | Особенности |
|---|---|---|---|
| Riester-Rente | Работники с обязательными взносами | Государственные бонусы, выгода для семей | Подходит не всем иностранцам |
| Rürup-Rente | Самозанятые и фрилансеры | Налоговые льготы, защита капитала | Нет гибкости при выводе средств |
| Betriebsrente | Сотрудники компаний | Доплата работодателя, налоговая выгода | Зависимость от работодателя |
| Приватная пенсия | Все желающие | Гибкость и разнообразие программ | Доходность зависит от условий страховки |
| Инвестиции (фонды, недвижимость) | Лица с долгосрочными планами | Высокий потенциал роста капитала | Требуют знаний и готовности к риску |
Для многих иностранцев в Германии выгодно комбинировать несколько инструментов — например, делать обязательные или добровольные взносы в DRV и параллельно инвестировать через Riester или фонды. Такой подход снижает риски и обеспечивает более стабильную пенсию.
Консультирование по дополнительной пенсии
Чтобы узнать, выгодны ли для вас добровольные пенсионные взносы или альтернативные варианты накоплений, лучше всего обсудить это с экспертом. Решение о пенсионных накоплениях влияет на десятки лет вашей жизни. Не рискуйте действовать вслепую — получите бесплатную профессиональную консультацию, которая поможет избежать ошибок и выбрать оптимальный путь.
Запишитесь на консультацию
Благодарю за интерес к моему блогу,
ваш финансовый консультант в Германии
Юрий Джуваго