Когда я думаю о будущем детей, то понимаю, что наша любовь и забота — это основа, но ее недостаточно, чтобы ребенок уверенно вошел во взрослую жизнь.
Базовая страховая защита и одна финансовая цель
Помимо заботы, важно создать страховую защиту и финансовую базу.
Это значит, что изначально родители могут остановиться на реализации следующих трех вещей:
- Закрыть пробелы медицинского страхования.
- Выбрать первую финансовую цель для ребенка и начать готовиться к ней.
- Выстроить систему, которая будет развиваться и адаптироваться вместе с возрастом ребенка.
За годы работы финансовым консультантом я убедился, что лучший способ строить финансовую защиту постепенно, как фундамент дома — кирпичик за кирпичиком, цель за целью.
Если в самом начале затронуть самые амбициозные цели (на первый взгляд очень трудно реализуемые), то благодаря длительному периоду достижения — их можно достичь «незаметно».
Почему это важно именно в Германии?
- Известно, что здесь система медицинского страхования делится на обязательную (gesetzliche Krankenversicherung) и частную (private Krankenversicherung). У каждой есть пробелы: лечение зубов, оплата очков, попадание в стационар — которые можно восполнить за счет дополнительного медицинского страхования.
- Финансовые цели детей дороже, чем думают родители. Обучение, права, автомобиль, свадьба, покупка жилья. Раннее планирование позволяет достичь этих целей с меньшими затратами.
- Государство предлагает налоговые льготы, премии и дотации к различным финансовым продуктом (например, Bausparvertrag, Riester, Sparplan), но многие семьи о них просто не знают.
Гибкая система — залог успеха
За годы работы консультантом я убедился, что лучший способ — строить систему гибко, как создание фундамента, добавляя постепенно новый кирпичик.
Под каждую цель в Германии есть достаточно различных вариантов финансовых инструментов для ее более быстрого достижения, в зависимости от нужной суммы и возраста ребенка.
Дифференциация дает гибкость и позволяет родителям реагировать на разные изменения, в т.ч. быть спокойными, что ребенок под надежной защитой, и, самое весомое, что у него есть фундамент для будущего.
Примеры финансовых инструментов для детских накоплений
| Цель | Срок до достижения | Инструменты в Германии | Особенности |
|---|---|---|---|
| Учеба, курсы, права | 3–7 лет | Детский счет, накопительные страховые полисы и планы сбережений | Низкий риск, но и доход ограничен; хорошо для короткого горизонта |
| Первая машина, свадьба | 5–10 лет | Накопления, Bausparvertrag, ценные металлы | Среднесрочные накопления, можно гибко увеличивать взносы |
| Недвижимость, капитал | 10–20 лет | Bausparvertrag, инвестиции в фонды, комбинированные страховые решения, пенсионные программы, ценные металлы | Возможны налоговые льготы, выше доходность на длинном сроке |
| Защита здоровья и финансовая подушка | сразу / постоянно | Детский или отдельный счет, дополнительное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев | Закрывают пробелы в защите ребенка, можно оформлять с первых дней жизни |
Дополнительная информация: Финансовые инструменты для детей в Германии
Пример из практики
Сегодня у родителей есть возможность откладывать 50 € в месяц — на эти деньги можно:
- оформить дополнительную медицинскую защиту ребенку,
- начать накопления для учебы.
Когда доход семьи вырастет, то можно добавить новые цели:
- накопления на водительские права и первую машину;
- создавать капитал на свадьбу или первый взнос за жилье;
- дополнительный пенсионный капитал.
Главный плюс тут гибкость, чтобы можно было менять приоритеты, суммы и цели.
Что часто упускают родители
- Инфляция и прозрачность. Деньги на обычном счете или «в тумбочке» теряют ценность, поэтому важно выбирать инструменты с ростом и в программах, чтобы в будущем не пришлось объяснять откуда взялись деньги.
- Налогообложение. Некоторые продукты позволяют экономить на налогах, другие наоборот потребуют оплаты государству.
- Время. Чем раньше начать реализацию цели — тем будет меньше ежемесячная нагрузка на домашний бюджет и тем больше итоговый капитал.
- Защита родителей. Если с родителем что-то случится, ребенок тоже может пострадать финансово. Важно предусмотреть и это, подумать о собственной защите.
Надеюсь, что было полезно.
Я уверен, что с описанным выше подходом можно соединить два мира — любовь родителей и финансовую мудрость. Если вам близко такое видение — давайте обсудим, как построить идеальную систему для вашего ребенка.
Запишитесь на консультацию
Благодарю за интерес к моему блогу,
ваш финансовый консультант в Германии
Юрий Джуваго